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Tragbarkeit verstehen: was du dir beim Neubau leisten kannst

Die Schweizer Tragbarkeitsregeln in fünf Minuten — mit Rechenbeispiel.

Die Grundregeln

Banken rechnen konservativ: kalkulatorischer Zins 5 % (nicht der aktuelle Hypothekarzins), Nebenkosten 1 % des Kaufpreises pro Jahr, plus Amortisation der zweiten Hypothek. Diese Wohnkosten dürfen maximal ein Drittel des Bruttoeinkommens ausmachen.

Eigenmittel

Mindestens 20 % des Kaufpreises als Eigenmittel, davon mindestens 10 % «hartes» Eigenkapital ausserhalb der Pensionskasse (Sparen, Wertschriften, Säule 3a).

Beispiel

Kaufpreis CHF 1'000'000: Hypothek CHF 800'000 → kalkulatorischer Zins CHF 40'000, Nebenkosten CHF 10'000, Amortisation ≈ CHF 10'000. Total CHF 60'000 Jahreskosten → nötiges Bruttoeinkommen ≈ CHF 180'000. Eigenmittel: CHF 200'000, davon CHF 100'000 ausserhalb der PK.

Warum früh rechnen?

Beim Neubau liegen zwischen Reservation und Bezahlung oft ein bis zwei Jahre — genug Zeit, Eigenmittel zu organisieren und Offerten zu vergleichen. Wer die Finanzierung erst beim Inserat anschaut, entscheidet unter Zeitdruck. Unser Berater rechnet dir deine Situation unverbindlich vor.

Häufige Fragen

Wie viel Eigenkapital brauche ich für eine Neubauwohnung?
Mindestens 20 Prozent des Kaufpreises, davon mindestens 10 Prozent aus eigenen Mitteln ausserhalb der Pensionskasse.
Wie wird die Tragbarkeit berechnet?
Die Bank rechnet mit einem kalkulatorischen Zins von 5 Prozent auf der Hypothek, dazu Amortisation und Nebenkosten von rund 1 Prozent des Kaufpreises. Zusammen dürfen diese Kosten höchstens einen Drittel des Bruttoeinkommens ausmachen.
Kann ich eine Wohnung vor Baubeginn finanzieren?
Ja, beim Kauf ab Plan. Die Bank prüft Tragbarkeit und Projekt, die Zahlungen folgen meist dem Baufortschritt. Eine frühe Finanzierungsbestätigung stärkt deine Position bei der Bauherrschaft.

Ratgeber: Neubau finden, verstehen, finanzieren